4月，为推动商业银行加强互联网助贷业务管理，规范业务经营行为，促进业务健康发展，提升金融服务质效，国家金融监督管理总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》，自2025年10月1日起施行。

　　可以看到，《通知》包含的10条是在现行互联网贷款业务监管制度基础上的延续和补充，强调商业银行开展互联网助贷业务应当坚持总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度的原则。从4月发布到10月实施，仅半年的时间，中小银行在新政落地实施前仍面临着诸多挑战与难题。接下来，如何破解？为此，我们特邀天阳科技300872）旗下子公司智策盈科相关负责人一同探讨本次线

　　以头部农商行为例，其自营贷款占总贷款比重偏低，近半数的贷款为助贷业务贷款。与之形成鲜明对比的是，传统商业银行自营贷款比重普遍偏高。

　　当中小银行虽意识到助贷业务风险上升时，由于自身在客户拓展和风险管理方面能力不够，只能进行有限的业务结构调整和加强风险管控措施，多数情况下，需要依赖于助贷平台协助，才能够有效的进行调控。

　　以头部农商行为例，其数字贷款占总贷款比重较低，普遍低于传统的线下贷款比重。相比之下，互联网银行则依赖线上化获客模式，并以数字贷款为主，实现了全流程数字化服务闭环。中小银行若想快速扩大数字贷款规模，需要投入大量时间和资金成本，用以推进系统的数字化升级改造工作。

　　A：今天的主题是“‘慧+’运营服务解决方案”的正式发布。第一步是要明确如下两个问题：

　　二是“慧+”解决方案是什么？“慧+”解决方案由“慧盈”和“慧翼”两个平台构成，即“慧+”双平台，通过资金端能力建设与资产端场景对接，为银行、消费金融公司等机构赋能。“慧盈”平台主要聚焦资金端能力赋能，涵盖营销获客、产品运营、智能风控及系统支撑四大板块，为银行提供自营信贷全链路解决方案，助力银行构建普惠金融与场景金融相结合的自营贷款能力体系，加速数字化转型进程；“慧翼”平台则通过构建完整的存量数据治理体系及线上化中小微综合融资服务流程，链接产业场景端，打通金融机构获客渠道，有效解决中小微企业融资难、融资贵问题。

　　A：“慧+”运营服务解决方案核心聚焦为中小型银行因地制宜打造专属的、自主可控的运营体系，可以帮助银行有效地应对助贷新规带来的一系列变化，积极且稳健的收缩助贷业务规模，集中优势资源，全力攻克自营业务发展面临的关键瓶颈。

　　“慧+”模式，是由银行与智策盈科联合运营的合作模式，可以为中小银行提供两条灵活路径：一是定制化采购，根据银行数字化转型不同阶段按需配置服务模块；二是全程伴随式联合运营，深度参与银行自营能力建设。这一模式通过银企深度协同，实现多维度价值共创与互利共赢。尤其是对银行而言，带来了实实在在的效益提升，实现助贷规模合理缩降与自营贷款比重明显提升，并增强业务自主掌控能力，助力银行在激烈的市场之间的竞争中赢得主动。

　　在落地过程中，“慧+”模式能够多维度赋能金融机构：（一）科技赋能，“慧+”依托天阳科技在人工智能、区块链、云计算及大数据领域的专业方面技术团队，构建了体系化的科技解决方案。通过深度理解金融行业需求，提供高效定制开发服务，有效破除系统烟囱与数据孤岛问题，避免重复建设风险，实现“科技赋能+高效研发+全域覆盖”的闭环服务。（二）渠道融合，“慧+”通过自主运营的聚合流量平台及场景生态平台，汇聚多场景、多类型客群流量。同时，与支付公司、汽金公司等机构深度合作，获取真实数据，并借助专业地推团队推动场景落地，帮助银行快速触达目标客户。“慧+”以合作渠道+场景生态+存量转化为核心，助力银行实现流量增长与业务升级的双重目标。（三）定制化运营，针对不同银行的区位优势和市场定位，“慧+”提供本地化团队服务，量身定做差异化产品和运营策略。摒弃标准化模式，根据银行真实的情况制定专属经营计划，覆盖区域定制、优势定制和体系定制三大维度，确保银行在本地市场中脱颖而出。（四）智能风控，“慧+”自主研发的智能决策引擎贯穿风险策略制定与优化全流程，通过模块化组件和智能审批支持多元应用场景，不仅协助银行建设自主风控能力体系，更在系统上线后将数据、模型主导权交还银行，确保业务“全流程覆盖+智能决策+合规”，满足监督管理要求的同时提升风控效率。

　　最后，智策盈科负责人还透露，“慧＋”正在全面接入DeepSeek，将深度挖掘大模型在信贷领域的巨大潜力，积极探索AI在精准营销与智能风控中的创新应用。同时他表示，随着助贷新规的落地，“慧+”有望成为中小银行实现合规转型、优化金融服务效率、迈向高水平发展的重要推手，为普惠金融生态注入新动能。